Kreditkarte beantragen: Ablauf, Voraussetzungen und Dokumente

Beim Antrag füllen Sie meist ein Onlineformular aus und bestätigen Ihre Identität. Für eine Karte mit Kreditrahmen prüft der Anbieter zusätzlich Ihre Zahlungsfähigkeit. Welche Angaben und Belege Sie einreichen müssen, richtet sich nach Anbieter und Kartenart.

Überlegen Sie zuerst, ob Sie einen Kreditrahmen brauchen: Bei einer Debitkarte wird das Geld zeitnah vom Girokonto abgebucht. Bei einer Kreditkarte sammelt der Anbieter die Umsätze und rechnet sie später ab. Die Kartenart wirkt sich auf die Kosten und die Antragsbedingungen aus.

Wählen Sie die passende Kartenart

Bei einer Debitkarte wird jeder Umsatz direkt oder zeitnah vom verknüpften Konto abgebucht. Eine Charge Card sammelt die Ausgaben und zieht den Rechnungsbetrag später meist vollständig ein. Bei einer revolvierenden Kreditkarte können Sie die Rechnung in Raten zurückzahlen. Dafür fallen Zinsen an. Eine Prepaidkarte nutzen Sie, nachdem Sie Guthaben aufgeladen haben.

Für Onlinezahlungen und viele alltägliche Einkäufe reicht eine Debitkarte aus. Bei Hotels oder Mietwagen kann eine Karte mit Kreditrahmen nötig sein, etwa wenn der Anbieter eine Kaution reserviert. Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Hotel, Autovermietung und Karte. Klären Sie die Akzeptanz deshalb vor der Buchung direkt mit dem jeweiligen Anbieter.

Achten Sie neben der Jahres- oder Monatsgebühr auch auf die Kosten für Bargeldabhebungen und Zahlungen in fremder Währung. Wenn Sie in Raten zahlen können, prüfen Sie auch den Sollzins und die Rückzahlungsbedingungen. Eine niedrige oder fehlende Jahresgebühr sagt wenig über die Gesamtkosten aus, wenn Sie einen offenen Rechnungsbetrag in Raten zurückzahlen.

Voraussetzungen für eine Kreditkarte

Für eine Kreditkarte mit Kreditrahmen verlangen Anbieter häufig, dass Sie volljährig sind, in Deutschland wohnen und eine Bonitätsprüfung bestehen. Bonität bezeichnet die Einschätzung, ob Sie Ihre Rechnungen voraussichtlich bezahlen können. Manche Anbieter verlangen außerdem ein regelmäßiges Einkommen, eine deutsche Meldeadresse, ein Referenzkonto oder eine erreichbare Mobilnummer.

Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Karte. Es gibt auch keine allgemeingültige Mindesteinkommensgrenze, die für alle Anbieter gilt. Lesen Sie vor dem Antrag die Bedingungen der konkreten Karte. Ein angegebenes Einkommen oder ein bestimmtes Alter allein sagt nicht voraus, ob der Anbieter den Antrag annimmt oder welchen Kreditrahmen er einräumt.

Für Minderjährige kommt eine Karte mit Kreditrahmen in der Regel nicht infrage. Eine Jugend- oder Prepaidkarte kann eine Alternative sein, wenn der Anbieter sie anbietet. Dabei gelten eigene Regeln, etwa zur Zustimmung der Eltern und zur Nutzung.

Halten Sie Angaben und Ausweis bereit

Im Formular fragt der Anbieter meist nach Ihrem Namen, Geburtsdatum und Ihrer Anschrift. Meist fragt der Anbieter auch nach Ihren Kontaktdaten, Ihrem Beruf und Einkommen sowie der Bankverbindung für die Abbuchungen. Tragen Sie die Daten vollständig und wahrheitsgemäß ein. Wenn Angaben im Antrag oder Ausweis nicht mit den Kontodaten übereinstimmen, fragt der Anbieter möglicherweise nach.

Für den Identitätsnachweis brauchen Sie einen gültigen Ausweis, den das gewählte Verfahren akzeptiert. Je nach Anbieter bestätigen Sie Ihre Identität per Videochat, über die Online-Ausweisfunktion oder in einer Filiale. Für die Online-Ausweisfunktion benötigen Sie unter anderem ein geeignetes Smartphone. Die Funktion muss aktiviert sein, und Sie brauchen die zugehörige PIN. Welche Dokumente und Geräte Sie brauchen, erfahren Sie beim Anbieter oder beim Dienstleister, der Ihre Identität prüft.

Gehaltsabrechnungen, ein Rentenbescheid oder eine Meldebescheinigung müssen Sie nicht automatisch bei jedem Antrag einreichen. Der Anbieter kann solche Nachweise später verlangen. Halten Sie sie daher nur dann bereit, wenn die Antragsseite sie verlangt oder der Anbieter Sie darum bittet.

So läuft der Antrag ab

1. Bedarf klären: Entscheiden Sie, ob Sie einen Kreditrahmen brauchen und ob Sie die Karte für Reisen, Kautionen oder alltägliche Zahlungen nutzen wollen.
2. Konditionen vergleichen: Prüfen Sie Gebühren, Abrechnungsart, Rückzahlung, Zinsen und mögliche Zusatzleistungen.
3. Anforderungen kontrollieren: Sehen Sie nach, welche Wohnsitz-, Alters- und Kontoangaben der Anbieter verlangt und welche Ausweise er akzeptiert.
4. Formular ausfüllen: Geben Sie persönliche Daten, Kontaktangaben, Beruf und Einkommen korrekt an.
5. Identität bestätigen: Folgen Sie den Anweisungen des Anbieters, zum Beispiel für Video-Ident oder die Online-Ausweisfunktion.
6. Entscheidung abwarten: Der Anbieter prüft Ihren Antrag und entscheidet, ob er ihn annimmt und welchen Kreditrahmen er Ihnen gegebenenfalls einräumt.
7. Karte entgegennehmen und aktivieren: Prüfen Sie die Hinweise zur Aktivierung. Karte und PIN können getrennt ankommen.

Der Kartenanbieter bestimmt, welche Verfahren zur Identitätsprüfung Sie nutzen können. Die Deutsche Post bietet etwa Videochat, Identifikation in einer Filiale und die Online-Ausweisfunktion an. Ein einzelner Anbieter muss aber nicht alle Verfahren unterstützen.

Wie lange dauert der Kreditkartenantrag?

Je nach Anbieter füllen Sie das Onlineformular in wenigen Minuten aus. American Express nennt für den eigenen Onlineantrag rund 15 Minuten und die Deutsche Post für ihren Videochat zur Identifikation üblicherweise fünf bis sechs Minuten. Beide Angaben beziehen sich auf einzelne Schritte; Prüfung und Versand dauern zusätzlich.

Für Prüfung und Versand nennen die Anbieter unterschiedliche Zeiten: Openbank nennt für die eigene Visa-Karte eine Zustellung innerhalb einer Woche; American Express nennt je nach Darstellung fünf bis zehn Werktage. Rechnen Sie als grobe Orientierung mit ein bis zwei Wochen bis zum Erhalt. Die tatsächliche Dauer hängt vom Anbieter ab; die genannten Zeiten sind Richtwerte. Planen Sie daher vor einer Reise genügend Zeit ein.

Was die Bonitätsprüfung bedeutet

Bei einer Karte mit Kreditrahmen prüft der Anbieter Ihre Zahlungsfähigkeit. Dafür kann er Informationen von Auskunfteien wie der SCHUFA berücksichtigen. Ob und wie der Anbieter prüft, hängt vom Produkt und Anbieter ab. Auch bei Debit- und Prepaidkarten ohne vergleichbaren Kreditrahmen kann er eine Prüfung vornehmen.

Die SCHUFA zählt Anfragen und Abschlüsse für Girokonten und Kreditkarten in einem bestimmten Kriterium ihres neuen Scores innerhalb von 28 Tagen nur einmal. Diese Regel bezieht sich auf dieses konkrete Score-Kriterium und ist keine allgemeine Garantie dafür, wie jede Bank oder Auskunftei mehrere Anträge bewertet. Wenn Sie Ihre gespeicherten Daten prüfen möchten, können Sie bei der SCHUFA eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung anfordern. Sie ist keine Voraussetzung für einen Antrag.

Eine Ablehnung sagt nicht voraus, wie andere Anbieter entscheiden. Prüfen Sie, ob Angaben fehlen oder nicht aktuell sind, und wenden Sie sich bei Unklarheiten an den Anbieter. Stellen Sie nicht vorschnell viele Anträge hintereinander. Wenn Sie keinen Kreditrahmen brauchen, vergleichen Sie Debit- oder Prepaidkarten, die zu Ihrem Zweck passen.

Prüfen Sie die Angaben vor dem Absenden

Kontrollieren Sie, ob Name und Anschrift genau mit Ihrem Ausweis übereinstimmen und ob Ihre Bankverbindung korrekt ist. Prüfen Sie außerdem, ob der Anbieter Ihr gewünschtes Verfahren zur Identitätsprüfung unterstützt und ob Sie die nötigen Dokumente zur Hand haben. Achten Sie besonders auf die Rückzahlung: Bei einer Teilzahlungsfunktion kann eine niedrige Monatsrate dazu führen, dass Sie länger Zinsen zahlen.

Achten Sie auch auf die Bedingungen, die für Ihren konkreten Einsatz zählen. Wenn Sie die Karte für einen Mietwagen oder eine Hotelkaution brauchen, fragen Sie beim Anbieter nach, ob Ihre Kartenart und Ihr Kreditrahmen akzeptiert werden. Ein Vergleich der Gebühren allein beantwortet diese Frage nicht.