Kreditkartenlimit verstehen und erhöhen

Wenn eine Kartenzahlung abgelehnt wird oder Sie für eine Reise mehr Spielraum brauchen, prüfen Sie Ihr Kreditkartenlimit. Das ist der Kreditrahmen, den die Bank für Ihre Karte festlegt. Es gibt dafür keine feste Formel.

Eine Erhöhung beantragen Sie meist in der App oder im Onlinebanking. Ob die Bank zustimmt und welche Angaben sie verlangt, hängt von Anbieter und Karte ab. Prüfen Sie vorher, ob Ihr Kreditlimit zu niedrig ist oder ob für Bargeld, Onlinezahlungen oder den Auslandseinsatz ein separates Limit gilt.

Wer das Kreditkartenlimit festlegt

Die Bank oder der Kartenherausgeber legt Ihren persönlichen Kreditrahmen fest. Visa und Mastercard stellen das Zahlungsnetzwerk bereit, legen aber nicht das individuelle Limit Ihrer Karte fest.

Bei der Prüfung können Einkommen und Bonität eine Rolle spielen. Auch bisheriges Zahlungsverhalten und bestehende finanzielle Verpflichtungen können eine Rolle spielen. Die Anbieter legen nicht einheitlich offen, wie stark die einzelnen Faktoren zählen. Auch eine bestimmte Einkommenshöhe führt deshalb nicht automatisch zu einem bestimmten Limit. Die Bank berücksichtigt außerdem die Kartenart und ihre eigenen Produktregeln.

Kreditlimit und verfügbarer Betrag

Das Kreditlimit ist der gesamte Rahmen, den die Bank einräumt. Der aktuell verfügbare Betrag zeigt, wie viel davon noch genutzt werden kann. Bereits getätigte Umsätze verringern den freien Betrag. Vorgemerkte Zahlungen oder Kautionen verringern ihn ebenfalls, etwa bei einer Hotel- oder Mietwagenbuchung.

Für einzelne Zahlungsarten kann es außerdem eigene Limits geben. Dazu zählen Limits für tägliche oder wöchentliche Bargeldabhebungen. Für Onlinekäufe und den Auslandseinsatz gibt es eigene Einstellungen. Wenn eine Zahlung abgelehnt wird, prüfen Sie daher in der Karten-App oder im Onlinebanking sowohl den freien Kreditrahmen als auch diese Einzelgrenzen.

So beantragen Sie mehr Kreditrahmen

Bei vielen Karten können Sie das Limit in der App oder im Onlinebanking unter den Karteneinstellungen ändern. Manche Anbieter ermöglichen den Antrag auch telefonisch oder in einer Filiale. Je nach Bank nennen Sie Ihr gewünschtes Limit und machen Angaben zu Beruf, Einkommen oder weiteren Finanzdaten. Die Bank kann Nachweise verlangen und entscheidet anschließend, ob sie den Rahmen erhöht.

Bei der Commerzbank können Sie das Limit über das Onlinebanking oder in einer Filiale ändern. Bei der Hanseatic Bank können Kundinnen und Kunden den Antrag über die App stellen. Für höhere Wunschlimits nennt die Bank andere Kontaktwege und kann Einkommensnachweise verlangen. Die Postbank weist für ihren Onlineantrag auf eine SCHUFA-Konditionenanfrage hin. Diese Beispiele gelten jeweils für die genannten Angebote und lassen sich nicht auf alle Kreditkarten übertragen.

Vor dem Antrag sollten Sie:

• das aktuelle Limit und den freien Betrag prüfen,
• klären, ob Sie eine dauerhafte Erhöhung oder kurzfristig mehr Spielraum brauchen,
• fragen, welche Angaben und Nachweise die Bank verlangt und welche Anfrage sie bei einer Auskunftei stellt,
• bei Reisen auch Bargeld- und Auslandslimits sowie mögliche Kautionen berücksichtigen.

Eine Ablehnung verrät nicht unbedingt den konkreten Grund. Die Anbieter legen ihre vollständigen Entscheidungskriterien in der Regel nicht offen. Fragen Sie, ob Sie einen geringeren Betrag beantragen oder es später noch einmal versuchen können.

Dauerhafte Erhöhung oder Guthaben

Eine dauerhafte Erhöhung vergrößert den Kreditrahmen, den Ihnen die Bank einräumt. Eine Einzahlung auf das Kartenkonto funktioniert anders: Sie zahlen eigenes Geld ein und erhöhen damit bei manchen Karten vorübergehend den nutzbaren Betrag. Dadurch steigt der Kreditrahmen der Bank nicht.

Bei einzelnen Karten wird zunächst das eingezahlte Guthaben mit den Ausgaben verrechnet; danach gilt wieder der ursprüngliche Kreditrahmen. Andere Anbieter erlauben Guthaben nur in bestimmten Fällen oder schließen es aus. Prüfen Sie die Bedingungen Ihrer Karte, bevor Sie Geld überweisen. Auch eine kurzfristige Erhöhung bieten nicht alle Banken an.

Was eine Anfrage für die SCHUFA bedeutet

Eine pauschale Aussage zur Wirkung auf den SCHUFA-Score ist nicht möglich. Die SCHUFA beschreibt, wie Anfragen und neue Girokonten oder Kreditkarten in ihre Bewertung einfließen. Daraus geht jedoch nicht allgemein hervor, wie jede Erhöhung eines bestehenden Kartenlimits behandelt wird.

Fragen Sie deshalb vor dem Antrag beim Anbieter, welche Anfrage er bei der Auskunftei stellt. Eine Konditionenanfrage unterscheidet sich von anderen Anfragearten. Die Anfrage, die ein einzelner Anbieter für seinen Ablauf nennt, lässt keine Rückschlüsse darauf zu, wie andere Banken vorgehen.

Wann ein höheres Limit sinnvoll ist

Ein höherer Kreditrahmen bietet mehr Spielraum für größere Ausgaben oder mehrere Ausgaben auf einmal. Das kann auf Reisen nützlich sein, wenn ein Hotel oder Mietwagenanbieter eine Kaution reserviert. Für die Buchung zählt der zu diesem Zeitpunkt noch freie Betrag innerhalb des auf der Karte ausgewiesenen Gesamtlimits.

Ein höherer Rahmen ist zugleich kein zusätzliches Einkommen. Bei einer Karte mit Teilzahlungsfunktion können Sie offene Beträge über mehrere Monate zurückzahlen. Dafür fallen je nach Vertrag Zinsen und weitere Kosten an. Prüfen Sie deshalb, ob die Karte den gesamten offenen Betrag abbucht oder Ratenzahlungen zulässt und welche Kosten dafür anfallen. Wer den Kreditrahmen erhöhen lässt, sollte weiterhin nur Ausgaben tätigen, die sich zuverlässig zurückzahlen lassen.