Kreditkarten & Kartenlimits

Gehören Sie nicht zu einer Handvoll Superreicher auf der Welt, werden Sie eine Kreditkarte nur mit Limit erhalten. Das Limit begrenzt das Risiko der Bank, dient aber auch Ihrer eigenen Sicherheit. Sie laufen nicht Gefahr, sich durch leichtfertigen Umgang mit Plastikgeld zu überschulden.

Und gerät die Karte in falsche Hände, ist der Schaden begrenzt.

  • Anonyme Kreditkarten sind aufgrund von Vorgaben aus dem Geldwäschegesetz auf sehr geringe Auflade-Beträge limitiert.
  • Von diesem Sonderfall abgesehen, sind die Banken aber recht frei in ihrer Entscheidung, welchen Verfügungsrahmen sie einer Kreditkarte mit Limit zuweisen.
  • Das laufende Einkommen, Guthaben bei der Bank, die allgemeine Einschätzung der Bonität und das bisherige Zahlungsverhalten sind wesentliche Kriterien. Üblich ist ein Kartenlimit von etwa ein bis zwei Monatsgehältern bei Erstbeantragung, wenn auf dem Girokonto laufendes Einkommen verzeichnet wird.
  • Ein Neukunde, der sein Gehaltskonto bei einer anderen Bank führt, wird wohl kaum mehr als 500 € Kredit bekommen.
  • Später kann der Kreditrahmen aber deutlich steigen – immer unter der Voraussetzung, dass die aufgelaufenen Salden in der Vergangenheit zur vereinbarten Fälligkeit vollständig ausgeglichen wurden.

Abweichendes Limit besprechen

Sie möchten ein anderes Limit als das, was Ihre Bank vorschlägt? Im Gespräch mit Ihrem Bankberater lässt sich das sicher regeln. Am einfachsten ist es, wenn Sie das Limit herabsetzen möchten. Nutzen Sie Ihre Kreditkarte zum Beispiel üblicherweise für Transaktionen von 200 € im Monat, ist ein Limit jenseits der 1.000 € sinnlos und birgt unnötige Risiken. Auf der anderen Seite kann es durchaus sein, dass Sie für einen Urlaubsmonat einen höheren Kreditrahmen benötigen. Blockt zum Beispiel ein Autovermieter eine Sicherheit für die Rückgabe des Fahrzeugs, ist das Limit vielleicht schon aufgebraucht, ohne dass Sie überhaupt mit der Karte bezahlt haben. Peinlich, wenn Sie dann die Hotelrechnung begleichen wollen und Ihre Kreditkarte nicht mehr funktioniert.

Kreditkarte mit Guthaben aufladen

Eine Kreditkarte mit Limit lässt sich aufwerten, wenn sie mit einem Guthaben-Konto gekoppelt ist. Solche Angebote wie etwa DKB Cash haben gleich einen doppelten Nutzen: Das Guthaben auf dem Kartenkonto wird verzinst wie bei einem Tagesgeldkonto, gleichzeitig erhöht sich das Kartenlimit um das Guthaben. Das Online-Banking erlaubt bequemes Verschieben von Geld zwischen Giro- und Kartenkonto, auch in Form automatischer Sparraten zum Beispiel am Monatsende. So lässt sich prima Geld für die Ferien ansparen und im Urlaub bargeldlos per Kreditkarte oder auch durch Abheben von Bargeld in Landeswährung am Geldautomaten ausgeben.

So erhöhen Sie das Limit Ihrer Kreditkarte

Wie hoch ihr Kreditkartenlimit wirklich ausfällt, erfahren viele Bankkunden erst, wenn sie die Karte samt zugehörigem Vertrag das erste Mal in den Händen halten. Schließlich hängt der Verfügungsrahmen von verschiedenen Faktoren ab. Die Bonität des Kunden ist nur einer davon. Manche Banken handhaben die Kartenvergabe grundsätzlich so, dass Neukunden erst nur wenig Spielraum gewährt wird.

Für Verbraucher kann das ärgerlich sein, beispielsweise wenn sie die Karte speziell für den bevorstehenden Urlaub beantragt haben und sie entsprechend umfangreich einsetzen wollen. Ist der Kreditrahmen dann nur auf wenige Hundert Euro begrenzt, reicht er gegebenenfalls nicht aus um Flugbuchungen, Hotelzimmer oder Mietwagen bezahlen zu können.

  • Bei den meisten Karten ausgebenden Unternehmen orientiert sich das Kreditkartenlimit am Einkommen des Neukunden.
  • Dementsprechend können Verbraucher mit gutem Verdienst größere Zahlungen per Karte vornehmen, als Geringverdiener, Studenten oder Azubis.
  • Den maximalen Verfügungsrahmen gewähren viele Anbieter jedoch erst, wenn der Kunde seine Zuverlässigkeit in puncto Ausgleich des entstandenen Saldos unter Beweis gestellt hat.
  • Das gilt vor allem für Karten, die mit einem Zahlungsziel verbunden sind.
  • Die mit ihnen getätigten Käufe müssen schließlich erst mit einigen Wochen Verzögerung bezahlt werden, was ein erhöhtes Ausfallrisiko für die Bank bedeutet.

Neukunden müssen daher oft Einschränkungen in Kauf nehmen. Beispielsweise erhalten sie zunächst nur 100 Euro Kredit.

Wird diese Summe eingesetzt und wieder beglichen, kann das Kreditkartenlimit um einige Hundert Euro erhöht werden. Meist geschieht das ganz automatisch, ohne dass sich der Kunde dafür an das Unternehmen wenden muss. Erst wenn dieser Betrag wiederum von der Karte abgebucht und innerhalb des vertraglich vereinbarten Zahlungsziels ausgeglichen wurde, kann die Karte in vollem Umfang genutzt werden. Wie schnell diese schrittweise Steigerung der Kreditsumme erfolgt, hängt also vom Kunden selbst ab. Verbraucher, die bereits bei der ersten Kartenabrechnung in Zahlungsverzug geraten, haben hierbei schlechte Karten. Schlimmstenfalls wird ihnen der Vertrag gleich wieder gekündigt. Darüber hinaus droht ein entsprechender Schufa-Eintrag.

Zuverlässiger Saldoausgleich

Wie bei einem Bankdarlehen gehört auch eine positive Schufa-Auskunft zu den Voraussetzungen für den Erhalt einer Kreditkarte. Personen, deren Zahlungsverhalten bereits negativ aufgefallen ist, können in der Regel keine echte Kreditkarte beantragen, sondern müssen auf ein Modell auf Guthabenbasis ausweichen. In diesem Fall können sie nur ausgeben, was sie zuvor selbst auf ihr Prepaid-Konto überwiesen haben. Wer bereits eine Karte besitzt, muss außerdem mit einer erneuten Überprüfung seiner Schufa-Daten rechnen, wenn er die Bank um ein größeres Kreditkartenlimit bittet. Sind seit der Ausgabe der Karte negative Einträge hinzugekommen, wird das Unternehmen die Karte zwar nicht kündigen, eine Aufstockung des Limits jedoch ablehnen.

Im Gegenzug können sich zuverlässige Kunden, die ihren Saldo vertragsgemäß tilgen über eine rasche Zunahme ihres Verfügungsrahmens freuen. Im Gegenzug können sich zuverlässige Kunden, die ihren Saldo vertragsgemäß tilgen über eine rasche Zunahme ihres Verfügungsrahmens freuen. Ein häufiger Einsatz der Karte, beispielsweise um Kinotickets zu kaufen oder eine Bahnfahrt zu buchen, wird ebenfalls honoriert. Zumindest, solange die anschließende Monatsrechnung pünktlich bezahlt wird. Schließlich kann die Bank die Zahlungsbereitschaft eines Kunden, der von seinem Kreditrahmen oft Gebrauch macht schneller und besser einschätzen als die eines Verbrauchers, der nur wenige Male im Jahr mit Kreditkarte bezahlt.


Marcel Ziegler

Als ehemaliger Finanz- und Honorarberater habe ich jahrelang direkt mit Privatkunden gearbeitet und weiß daher aus eigener Erfahrung, welche Fehler Menschen beim Umgang mit Geld machen. Ich kenne die Fallstricke von Bank- und Versicherungsprodukten und habe es mir zur Aufgabe gemacht, das Thema Finanzen so zu erklären, dass es wirklich jeder versteht.


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